印尼以其庞大的小额信贷业而闻名，拥有众多商业银行和超过60,000家小额信贷机构，服务人次超过50,000,000（数据来源于世界银行扶贫协商小组）。截止2013年发放贷款112亿美元，贷款人722,249人次，存款额131亿美元（数据来源于MIX Market）。印尼拥有超过50,000,000家微型和中小型企业，占企业总量的约97%，2012年贡献不低于30%的GDP增长（数据来源于经济合作与发展组织）。然而，目前有许多这样的企业无法获得来自银行足够的业务发展融资，这种现象在农村地区尤甚。为此，印尼央行颁布了一项规定，要求银行到2018年设立至少20%的转向贷款组合用于小额贷款，为这一行业的进一步增长开辟了新的机遇。

在印尼，有260,000,000手机用户，143,000,000唯一手机用户，使贫困人群能够进行方便可靠的金融交易

 

印尼拥有多元化的银行业（详见“印尼银行业中的机遇”）。受监管的银行要么是一般商业银行（Bank Umum）要么是Bank Perkreditan Rakyats（简称“BPR”）。在128家商业银行中，有31家为100%政府所有或大部分为政府掌控，包括26家区域发展银行（简称“BPD”）。受监管的小额信贷提供机构、商业银行和BPR遵循商业原则，主要覆盖上层微型企业市场，贷款额超过3,000,000卢比（300美元）。

在私营银行中，Bank Tabungan Pensiunan Nasional（简称“BTPN”）自从2008年被私募股权公司德克萨斯太平洋集团（Texas Pacific Group）买断股权后已将触角伸向小额贷款领域，后于2009年和2012年获得国际金融公司的贷款融资。作为公认的主要小额贷款机构，BRI长期以来一直占据行业老大的地位。但现在，BRI的地位受到了一系列竞争对手的威胁，如印尼最大的国有银行万自立银行（Bank Mandiri）以及私营银行印尼金融银行（Bank Danamon），两者都设立了规模化的小额贷款业务。

由于外延扩展经济性的挑战，作为一种能够解决这种成本障碍的新服务模型，手机银行的出现越来越受到关注。在印尼，有260,000,000手机用户，143,000,000唯一手机用户（详见“印尼电信业概述”），使贫困人群能够进行方便可靠的金融交易（数据来源于世界银行扶贫协商小组）。手机及销售点设备现创造了服务于更多无储蓄人群的前所未有的机会，无需依靠成本高昂的传统实体分支模型。无网点银行服务数量迅速增长，但绝大多数注册客户交易活跃度并不高。

伊斯兰小额信贷或复合伊斯兰交易的小额信贷（其组织结构复合伊斯兰法）在印尼这个全球最大的穆斯林聚居地发挥了重要作用（详见“印尼伊斯兰银行业展望”）。由于无法收取利息，放贷人为客户购买资产并以预定的利润率出售。在2008年政府颁布《伊斯兰教银行法》和2012年期间，伊斯兰银行资产翻了三番，以年均31.5%的速度增长（数据来源于印尼央行）。尽管增长迅猛，但2012年世界银行的一份调查显示，微型和中小型企业对于伊斯兰教银行所提供的各种融资产品的知晓度相当低（数据来源于世界银行扶贫协商小组）。伊斯兰教金融服务提供商仅占数以百万计的微型和中小型企业所需的银行业资产和融资总量的4.5%，所以提高知名度和扩大影响力仍然是保持持续增长的关键所在。

展望2013年及未来，通过开发技术和与监管机构合作共同开发印尼小额信贷市场巨大的未满足需求，小额信贷业还有很长的路要走。规模较小的企业接触全球经济的机会较小，因此他们在面临一般经济衰退时更有弹性，在经济放缓期间对小额信贷业的影响较小，甚至不造成任何影响。由于印尼经济可预见的未来及国内消耗来源，印尼的银行瞄准了这一微型细分。虽然深入人口较少地区需要满足一定的条件，但近年来像手机银行等业务创新使得曾一度被认为成本过于高昂的将服务渗透到农村地区这一做法愈加可行，从而保持可持续性的商业发展。

Global Business Guide Indonesia - 2013

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